L’assurance emprunteur en 6 points
Après de multiples recherches et visites, vous avez trouvé la maison idéale. Les démarches à accomplir sont nombreuses. La demande de prêt immobilier à votre organisme bancaire et le choix de l’assurance emprunteur en font partie.
Saviez-vous que celle-ci peut représenter jusqu’à un tiers du montant total de votre crédit immobilier ? Il est donc très important de la choisir avec soin.
Mais, quelle assurance choisir ? Et pour quelles garanties ? Quel est son coût ? Pouvez-vous en choisir une autre ? Notre agence immobilière, implantée à Sanary-sur-Mer, vous aide à démêler le vrai du faux dans les démarches administratives liées à un achat immobilier.
C’est quoi l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est souscrite pour garantir votre emprunt immobilier.
L’assureur vous rembourse les échéances du prêt dans trois cas :
- en cas de perte d’emploi ;
- d’invalidité
- de décès.
Cela permet de pouvoir bénéficier d’un crédit immobilier en toute sécurité, autant pour vous et votre famille que pour votre banquier. En effet, si l'un de ces trois cas survient, l’assureur remboursera votre emprunt à votre établissement prêteur.
Quelle assurance emprunteur choisir ?
Depuis la loi Hamon de 2014 et la loi Bourquin de 2018, vous pouvez choisir librement votre assurance de prêt immobilier. Cela s’appelle une délégation d’assurance. Vous pouvez également changer d’organisme 12 mois après la signature de celle-ci. Faire jouer la concurrence et renégocier son assurance emprunteur est donc maintenant une chose qui se fait !
Vous aurez donc la possibilité de choisir entre une assurance “de groupe” et une assurance “individuelle”.
L’assurance de groupe
Lors de la négociation de votre prêt immobilier avec votre établissement bancaire, votre banque vous proposera son assurance de prêt. Moins avantageuse que si vous la souscrivez vous-même, elle a l’inconvénient d’être très généraliste. En effet, elle ne s’adapte pas à tous les profils. Ses garanties ne sont pas personnalisables et le taux n’est pas très avantageux.
L’assurance individuelle
Dans ce cas-là, l’emprunteur bénéficie d’une offre personnalisée pour l'assurance de son bien immobilier. Le tarif de l’assurance emprunteur est calculé selon les profils. Cette assurance permet d’être assurée que sur ce qu’il vous reste à rembourser.
Les garanties de l’assurance emprunteur
Selon votre profil d’assuré, plusieurs garanties et taux d'assurance pourront vous être proposés en fonction de votre situation personnelle. Votre âge, votre profession, votre état de santé au moment de la signature du prêt et même vos loisirs seront évalués pour identifier votre potentiel risque au non-remboursement de votre crédit.
Votre contrat d’assurance de prêt peut comporter les garanties ci-dessous :
- la garantie décès : cette garantie rembourse le capital restant dû en fonction de la part que vous avez assuré lors de la signature du contrat (100 %, 50 %, 30%, vous avez le choix) ;
- la garantie Perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) : cette garantie vous protège en cas d'événement ne vous permettant plus d'exercer une activité rémunératrice ;
- la garantie Invalidité permanente totale (IPT) : cette garantie s’applique pour un taux d'invalidité généralement supérieur ou égal à 66%. Ce taux est défini lors de la signature du contrat ;
- la garantie Invalidité permanente partielle (IPP) : le pourcentage d’invalidité est généralement supérieur à 33% et inférieur à 66%. L’emprunteur ne peut plus exercer son activité professionnelle originelle, néanmoins, un poste adapté est possible ;
- la garantie Incapacité temporaire totale de travail (ITT) couvre l’emprunteur en cas d'invalidité (accident ou maladie ne lui permettant pas d'exercer sa profession temporairement) ;
- la garantie Perte d'emploi (PE) est une protection très utile en cas de perte d’emploi. Accordée sous certaines conditions, cette garantie est facultative.
Les exclusions de garanties
Attention, lors de votre demande de prêt et de la souscription à l’assurance emprunteur, votre profil pourra être assujetti à des exclusions de garanties.
Pratique de sport extrême, métier à risque, tabagisme, la liste est longue. Votre niveau de risque pourra être considéré comme trop important pour les banques. De ce fait, un surcoût supplémentaire pourra vous être appliqué.
La convention AERAS vous permet d’être propriétaire même si vous souffrez d’une pathologie lourde. Renseignez-vous auprès de votre organisme bancaire pour plus d’informations.
La quotité à garantir
Que veut dire quotité ? La quotité c’est la part du capital à garantir. En bref, c’est la partie du capital qui sera assuré en cas de survenance d’un sinistre. La quotité est exprimée en pourcentage.
Il existe plusieurs cas où la quotité pourra être modulé :
- si vous empruntez seul : la quotité sera de 100% .
- si vous empruntez à deux : la quotité pourra prendre différentes formes 100 et 100, 50 et 50, 30 et 70. En cas de sinistre, l’assureur prendra en charge les remboursements à hauteur de la quotité choisie lors de la signature du contrat.
En cas de grosse différence de salaire entre les deux co-emprunteurs, il est généralement conseillé que la quotité soit plus importante pour la personne aux plus gros revenus.
Combien coûte l’assurance de prêt ?
Le coût de votre assurance de prêt dépend en grande partie de votre profil, de votre état de santé, de votre métier et même de vos niveaux de garanties.
Elle peut être calculée de deux façons :
- sur le capital restant dû, le montant de votre mensualité varie tous les mois selon votre cotisation ;
- sur le capital initial, le montant de votre mensualité est identique du début à la fin de votre prêt immobilier.
L’assurance du prêt immobilier se présente sous la forme de mensualités ajoutées à votre crédit immobilier. Attention, cette protection peut représenter jusqu’à 25 % du coût total de votre crédit. Il est important de bien réfléchir en amont et de réaliser des comparatifs d’offres pouvant vous convenir.
Changement d’assurance de prêt
Grâce à la loi Hamon de 2014, vous avez la possibilité de changer d’assurance de prêt à n’importe quel moment durant la première année. Si c’est votre choix, vous devez prévenir votre organisme bancaire au plus tard 15 jours avant la date d’anniversaire de la signature de votre contrat initial.
Après la première année, vous pourrez encore faire appel à un autre assureur. Vous aurez un préavis de 2 mois avant la date d’anniversaire de signature de votre prêt pour effectuer la démarche.
En revanche, le nouveau contrat d’assurance devra respecter quelques éléments. Pour être validé, il devra détenir le même niveau de garanties que le contrat initialement signé.
L'assurance emprunteur en bref
Dans la plupart des cas, les emprunteurs ont recours à l’assurance emprunteur que leur propose leur banque. Simplicité dans les démarches, tranquillité d’esprit, souscrire une assurance en plus de son prêt immobilier peut être source de stress. Faire confiance à son organisme bancaire se révèle donc être rassurant.
En revanche, une assurance bien ciblée selon son profil peut vous faire réaliser des économies considérables. Un conseil ? Réalisez une étude des offres d’assurances pour que celle-ci soit le plus adaptée possible à votre situation.
Prenez contact avec notre équipe de l'agence FC Sanary : nous sommes à votre écoute pour vous aider à acquérir votre futur logement au meilleur prix !