Renégocier son prêt immobilier: comment faire?

Une renégociation de taux d’intérêt pour votre crédit immobilier consiste à faire la demande à votre établissement bancaire de bénéficier d’un taux plus rentable financièrement. Attention, votre banquier n’est pas dans l’obligation d’accepter !

Devez-vous prendre contact avec d’autres banques ? Quels éléments devez-vous fournir afin que votre conseiller consente à baisser votre taux ? Quand et combien de fois pouvez-vous tenter de négocier votre taux d’emprunt ? Coût de la négociation, documents administratifs à délivrer, assurance de prêt à négocier, FC Agence Sanary vous aide à comprendre les rouages de la négociation de votre prêt immobilier dans les meilleures conditions.

Différence entre renégociation de crédit et rachat de crédit

Négocier son crédit afin de bénéficier des meilleurs taux ou bien faire racheter son crédit actuel par une nouvelle banque, il existe une différence entre ces deux opérations. Souvent confondues, il est important de bien faire la distinction.

La renégociation de crédit

Vous trouvez que les mensualités de votre crédit immobilier sont trop élevées ? Vous avez acheté une maison et aimeriez gagner en confort de vie en négociant le coût global de votre emprunt immobilier ? Cette démarche s'effectue auprès de votre banque actuelle. Selon les banques, il peut s'avérer compliqué de faire réévaluer votre taux d'emprunt. N'hésitez pas à vous tourner vers d'autres organismes bancaires afin de faire jouer la concurrence et d'avoir une base solide pour entamer une négociation. Des frais d'avenant à votre contrat seront appliqués pour faire réviser votre taux.

Le rachat de crédit

Le rachat de crédit est le fait d'avoir recours à une autre banque que la sienne. Attention, cette opération implique des coûts supplémentaires. Vous devrez régler des indemnités de remboursement anticipé, des frais de dossier ainsi que des frais de garanties. Il est donc important de bien calculer si le nouveau taux proposé justifie bien les divers frais futurs.

Quels arguments donner à sa banque pour renégocier sa demande de crédit ?

Augmenter sa qualité de vie en profitant de mensualités moins élevées, raccourcir la durée du prêt de votre bien immobilier, renégocier le taux de son crédit immobilier auprès de sa banque possède de nombreux avantages. À vous de convaincre votre conseiller de vous faire confiance :

• bénéficier d'un taux plus bas : prenez rendez-vous avec votre conseiller bancaire afin de faire réviser votre taux de crédit ;

• anticiper un nouveau projet de vie : vous pouvez réévaluer votre taux afin de financer un nouveau projet grâce à l'argent qui ne sera pas injecté dans l'ancien crédit. Vous pourrez ainsi avoir les fonds disponibles pour contracter un prêt travaux par exemple ;

• expliquer que vous êtes un bon élève : n'hésitez pas à faire remarquer à votre conseiller que vos comptes ne sont jamais en déficit ou en balance négative. En prouvant que vous gérez très bien vos comptes (situation personnelle et situation professionnelle stable), vous pouvez demander à être récompensé en bénéficiant de taux préférentiels ;

• rapatrier une assurance vie ou un livret d'une autre banque : démontrer votre confiance en votre organisme bancaire en faisant rapatrier un produit bancaire peut être une solution également.

Quand renégocier son prêt immobilier ?

Avant de partir en quête d'un nouveau taux d'intérêt plus avantageux, il est nécessaire d'effectuer quelques calculs.

Pour information, dans la première phase de remboursement d'un crédit à taux fixe, une partie des intérêts et du capital a déjà été remboursée chaque mois. Dans un deuxième temps, la part des intérêts baissera et la part du capital augmentera. Il est donc plus intéressant de négocier votre taux d'emprunt dès les premières années d'achat.

À savoir : pour que la réévaluation de votre taux actuel soit intéressante, il est préférable qu'une différence de 0,7 à 1 % existe entre les deux taux.

Marché immobilier : quels sont les frais pour une réévaluation de son taux d’emprunt ?

Contrairement à un rachat de crédit, votre banque ne peut vous demander de régler des indemnités de remboursement anticipé (IRA) correspondant à environ 6 mois d'intérêts ou 3% du capital restant dû. Des frais de dossiers, également appelés frais d'avenant, seront néanmoins appliqués. Ils peuvent se présenter sous la forme d'un montant forfaitaire ou bien encore proportionnel à votre crédit immobilier. Généralement, ils sont d'environ 1 % du montant emprunté. Dans certains cas, la renégociation de crédit n'est pas rentable.

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Combien de fois peut-on renégocier son crédit bancaire ?

Il n'existe aucune restriction dans la possibilité de faire réévaluer son taux de crédit immobilier. Alors, ne vous gênez pas pour bénéficier de taux avantageux à chaque fois que cela s'avère nécessaire ou possible. Sachez également qu'il n'y a pas de délai minimum obligatoire entre deux négociations. Vous pouvez donc enchaîner les négociations en fonction de la baisse des taux, d'offres promotionnelles, voire concurrentielles.

Préparer le dossier béton de votre projet immobilier pour gagner la confiance de votre banque

Bien préparer son dossier en amont est primordial. Collecter les documents administratifs, se renseigner sur les taux, organiser son argumentaire, voilà la clef du succès pour obtenir un taux préférentiel pour votre crédit immobilier. Vous devrez notamment fournir à votre conseiller bancaire les documents suivants :

• vos papiers d’identité ;

• vos 3 derniers bulletins de salaire ;

• vos derniers avis d’imposition ;

• vos derniers relevés bancaires ;

• les éventuels justificatifs de vos placements ou de votre épargne ;

• l’échéancier de votre crédit actuel.

Et l’assurance emprunteur dans tout ça ?

Avec la loi Bourquin de 2018, il est possible de négocier son assurance emprunteur et de la résilier à chaque date d’anniversaire. Il vous faudra tout de même respecter un préavis. En règle générale, il est de deux mois. Renégocier son taux d’emprunt c’est bien, réaliser des économies grâce à l'assurance emprunteur c’est mieux ! En effet, cette assurance obligatoire peut représenter jusqu’à 1/3 du coût total du crédit.

En bref

Vous l’aurez compris, faire renégocier son prêt immobilier peut être avantageux. Prendre contact avec son conseiller bancaire pour bénéficier d’un taux de crédit revalorisé, exposer son projet à celui-ci pour gagner en qualité de vie, vous voilà maintenant paré pour faire des économies durablement. N’attendez plus pour profiter d’un nouveau taux d’emprunt !

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