Prêt relais : acheter avant d’avoir vendu son bien immobilier

Vous souhaitez revendre votre logement et en acheter un autre ? Vous ne savez pas comment faire coïncider les deux opérations immobilières ? Le prêt relais est la solution qu'il vous faut.

Il existe plusieurs formes de prêt relais : le prêt relais sec, le prêt relais adossé, le prêt relais rachat. Conditions d'obtention, durée, coût, FC Agence Sanary, votre agence immobilière, experte en immobilier depuis plus de 50 ans, vous confie le mode d'emploi pour une demande de financement prêt relais réussie.

Prêt relais : définition

Le prêt relais est une avance financière proposée par les banques pour les personnes déjà propriétaires qui souhaitent mettre en vente leur logement actuel en vue d'en acheter un autre. Cela permet d'obtenir des liquidités couvrant momentanément le financement du nouveau logement alors même que la vente de l'ancien logement n'est pas réalisée.

Seuls les intérêts seront à rembourser pendant une durée de deux ans maximum (un an renouvelable une fois). Le montant du prêt relais sera alors remboursé lors de la vente de l'ancien bien immobilier. Ce type de prêt permet d’emprunter entre 50 et 80 % de la valeur du bien en cours de vente.

Les 3 principales formules de prêt

Selon votre situation, plusieurs types de prêts sont à envisager avec votre organisme bancaire. Voyons ensemble les trois principales formules qui pourront vous être proposées.

1/ Le prêt relais sec

Le prêt relais sec ne s’accompagne pas d’un crédit immobilier à long terme. En effet, ce prêt consiste à ne rembourser que les intérêts et à solder le capital en une seule fois, grâce à l'argent de la revente. Ce type de prêt est utilisé lorsque le coût total de la transaction ne dépasse pas le prix de revente de l'ancien bien.

Les conditions d’octroi de ce prêt sont moins favorables que pour un autre prêt couplé à un prêt de longue durée. En effet, dans le cas d'un prêt relais sec, l'organisme prêteur ne gagne que très peu d'argent sur celui-ci (seulement quelques mois d'intérêts).

2/ Le prêt relais adossé

Dans le cas du prêt relais adossé, c'est différent. Votre nouvel achat coûtera plus cher que votre ancien logement. La banque vous accordera donc un prêt unique reprenant votre ancien prêt en cours de remboursement couplé à un nouveau prêt. Vous aurez ainsi quasiment les mêmes mensualités à régler, les divers frais étant lissés.

Lors de la vente de votre logement, si vous dégagez une plus-value de minimum 30 %, vous pourrez procéder à un remboursement anticipé sans pénalités sur votre prêt bancaire classique.

3/ Le prêt relais rachat

Cette fois encore votre nouvel investissement coûte plus cher que votre logement initial.

Cela peut être dû à plusieurs causes :

• achat d'un logement plus grand ;
• déménagement dans une grande ville ;
• etc.

Le prêt relais rachat consiste à faire racheter son prêt relais par une banque pour lisser l’ensemble des mensualités. Ce type de prêt, très utile grâce au rallongement de la durée du prêt, est malheureusement très coûteux.

Prêt relais : conditions d'obtention

En règle générale, le prêt relais dispose de taux d'intérêts élevés. Vous allez devoir ajouter ces nouvelles mensualités à vos échéances habituelles jusqu'à la vente de votre ancien bien immobilier. Pour réussir à garder un reste à vivre convenable, vous devrez donc bénéficier soit d'un apport conséquent, soit de solides garanties.

Sachez toutefois que les banques sont plus enclines à accorder un prêt relais qu'un prêt classique. Le traditionnel 33 % d'endettement habituellement appliqué peut monter jusqu'à 38 % en fonction de votre profil emprunteur.

Certains documents seront à transmettre à votre banque :

• bulletins de salaire ;
• dernier avis d’imposition ;
• contrat de travail ;
• relevés bancaires ;
• etc.

Comment souscrire à un prêt relais ?

Si vous avez déjà souscrit un prêt bancaire auprès de votre banque, vous ne serez pas complètement perdu lors de votre demande de prêt relais. En effet, comme lors d'un prêt classique, vous devrez vous adresser directement à votre banque. Celle-ci étudiera votre dossier de prêt immobilier en prenant en compte le montant estimé de votre bien en vente.

Pour bénéficier d'une estimation à son prix le plus juste, il est important de faire appel à une agence immobilière en qui vous avez pleine confiance.

Pour justifier de votre sérieux auprès de votre conseiller bancaire, vous pouvez montrer à votre banque que :

• vous disposez d'une situation stable avec des revenus réguliers ;
• vos comptes ne sont pas à découvert ;
• vous avez une capacité d'épargne.

Délai d'un prêt relais

Le prêt relais pourra être souscrit pour un an renouvelable une fois. Attention, le temps passe vite. Gardez à l'esprit qu'il existe des délais incompressibles comme par exemple le délai entre la date de la signature du compromis de vente et la signature de l'acte définitif.

Avant la souscription de votre prêt relais, il est important de vérifier que votre logement se vendra bien facilement et rapidement. Au bout de quelques mois, si votre logement n'a toujours pas été vendu, questionnez-vous !

Votre prix de vente est-il en accord avec le marché ?

Est-il mis en valeur ?

Pouvez-vous le mettre en location ?

N'hésitez pas à prendre contact avec votre agent immobilier afin que celui-ci vous conseille sur la marche à suivre.

Coût du prêt relais

Le coût d'un prêt relais n'est pas identique à un prêt classique. Pour ne pas payer d'intérêts trop élevés, il est préférable de vendre rapidement votre bien.

En effet, les prêts relais sont peu rentables pour les organismes bancaires, c'est la raison pour laquelle les taux d'intérêts sont importants. En effet, certaines banques peuvent pratiquer un taux d’intérêt allant jusqu’à 2,99 % par an du montant total du prêt relais octroyé.

Pour conclure

Le principal avantage de ce type de prêt est le fait de bénéficier de liquidités à un moment où vous en avez le plus besoin. En effet, vous pouvez acheter avant même d'avoir vendu votre précédent logement. Cela évite les multiples déménagements et les soucis liés à ce changement.

Nous devons toutefois vous rappeler qu'une bonne estimation immobilière doit être de mise lors de votre demande. Cela vous garantira d'obtenir un prêt en corrélation avec le prix de vente futur de votre bien immobilier.