Quel prêt choisir pour financer ses travaux ?

Rénover son habitation n’est pas une mince affaire. Quand votre épargne ou vos économies ne suffisent pas, le recours à un crédit reste la meilleure alternative. Tantôt inaccessible, tantôt trop coûteux, il faut choisir le prêt adapté à vos besoins. Dans cet article, découvrez nos conseils pour bien choisir le prêt pour financer vos travaux.

Les crédits à la consommation : pour les travaux de moins de 75000 €

Il existe deux types de prêts classiques pour financer vos travaux : les prêts travaux affectés et les prêts personnels.

Le prêt travaux affecté

Le prêt travaux est un prêt à la consommation. C’est un crédit affecté à une destination spécifique : les travaux. Autrement dit, la somme empruntée doit être utilisée pour la réalisation d’un projet précis. Cette affectation se traduit par une obligation de fournir tous les justificatifs de dépenses à l’organisme prêteur : factures, devis, etc. C’est le crédit idéal si vous souhaitez confier la rénovation de votre habitat à des professionnels (plombier, chauffagiste, électricien, entreprise ou artisan).

Il permet de financer tous les types de travaux tant que la somme ne dépasse pas les 75000 €. Il peut par exemple couvrir les dépenses liées à la construction d’une piscine, à la rénovation d’une terrasse ou d’une cave, aux travaux d’isolation, de décoration ou d’aménagement d’intérieur ou encore à de plus petits travaux comme l’installation d’un climatiseur ou la pose d’une clôture et d’un portail. Grâce au devis établi par un entrepreneur, les organismes de prêt peuvent virer directement le montant emprunté aux maîtres d’ouvrage.

Il est possible d’obtenir un prêt travaux affecté que vous soyez propriétaire ou locataire du bien à rénover. Les copropriétaires peuvent également contracter ce prêt pour rénover les pièces communes. Le prêt travaux est accessible uniquement si vous avez une situation professionnelle stable avec des revenus réguliers. Pour l’octroi du prêt, les banques vérifient en amont votre solvabilité et consultent le FICP (Fichier des incidents de remboursement des particuliers).

Le prêt personnel non affecté

Le prêt personnel est un crédit à la consommation non affecté. Si vous souhaitez rester libre dans l’utilisation de vos fonds, ce prêt flexible convient mieux. En effet, vous pouvez utiliser les fonds débloqués pour tout type de travaux ou acheter du mobilier en plus. Aucun justificatif ni devis n’est requis. En outre, vous pouvez faire les travaux vous-même ou les confier à des connaissances. C’est idéal pour des travaux qui ne nécessitent pas de compétences particulières.

En revanche, son TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est souvent plus élevé que celui du crédit affecté ou du crédit immobilier. Il faut tout de même noter que vous n’êtes pas obligé de faire une hypothèque ou souscrire une assurance crédit pour en bénéficier.

Le prêt immobilier : pour les travaux valant plus de 75000 €

Pour devenir propriétaire avec des projets de grande envergure c’est-à-dire de plus de 75000 € et réalisés par des professionnels, le recours à un crédit immobilier est incontournable. En effet, la loi interdit d’octroyer un crédit à la consommation supérieur à 75000 €, qu’il soit affecté ou non. Ce, afin de protéger l’emprunteur du surendettement.

Le crédit immobilier est un prêt destiné à acquérir un bien immobilier ou à financer des opérations de construction. C’est un prêt à long terme qui exige certains critères d’acceptation tels qu’une situation professionnelle stable, un taux d’endettement raisonnable ou un apport personnel minimal.

Néanmoins, les taux sont souvent négociables et moins élevés. Si vous souhaitez acquérir un bien immobilier et y faire des travaux directement, pensez à inclure les travaux dans le prêt immobilier. Vous paierez ainsi une seule mensualité un peu plus élevée que vous pouvez étaler sur plusieurs mois. Il existe aussi une autre formule : un prêt travaux et un prêt immobilier simultané. Vous avez 2 prêts différents avec 2 durées différentes. Vous pouvez discuter avec votre banquier pour aménager le paiement des mensualités.

Par ailleurs, si vous voulez choisir un prêt pour financer des travaux de rénovation énergétique, il existe des aides.

Les prêts travaux aidés : pour un crédit à moindre coût

Grâce aux prêts aidés, vous pouvez obtenir des crédits plus facilement ou à moindre coût. De manière générale, ces prêts sont destinés à financer des travaux liés à la performance énergétique d’un logement.

Prêt Eco-PTZ, un prêt à taux zéro

Le prêt Eco-PTZ est un prêt sans intérêts qui vous aide à financer des travaux pour optimiser la performance énergétique de votre logement. Ce prêt permet aussi le financement de la réhabilitation du système d’assainissement non collectif.

Les propriétaires du logement peuvent obtenir jusqu’à 30000 € (3 travaux ou plus) ou 20000 € (2 travaux). D’ailleurs, ce prêt est cumulable avec d’autres types de financement et d’aides tels que le crédit d’impôt pour la transition énergétique (CITE), le prêt à taux zéro (PTZ+) ou l’ANAH…

Prêt conventionné pour la rénovation énergétique

Le prêt conventionné pour la rénovation énergétique est un crédit avec un taux plafonné accordé par certains banques ou organismes de crédit, en accord avec l’État. Ce prêt vous aide à financer l’isolation des murs, des combles et des ouvertures. Il permet aussi de financer des travaux sur le système de ventilation ou de chauffage. Vous pouvez le rembourser sur 5 ans au minimum. Néanmoins, le prêt conventionné concerne uniquement la rénovation effectuée dans une résidence principale.

Prêt d’accession sociale

Le prêt d’accession sociale est un prêt immobilier destiné à financer l’acquisition d’un bien ou la réalisation de travaux. Avec un taux d’intérêt plafonné, c’est une solution réservée aux personnes aux revenus modestes. Le remboursement peut s’étaler sur 5 à 30 ans. Pour en bénéficier, vos ressources ne doivent pas dépasser un seuil maximum fixé en fonction de la localisation du logement (zone A, A bis, B1, B2 ou C) et du nombre d’occupants. Les travaux doivent valoir au minimum 4000 € et porter sur une résidence principale ou sur une location.

Prêt pass travaux

Le prêt pass travaux est un prêt accessible aux salariés d’une entreprise d’au moins 10 salariés. Le prêt peut couvrir différents types de travaux tant qu’ils concernent la résidence principale (location ou propriété). Avec ce prêt, vous pouvez mettre l’habitation aux normes, agrandir l’espace, améliorer la sécurité ou refaire la décoration. Néanmoins, le montant maximum est fixé à 9600 € à quelques exceptions près (accès aux personnes en mobilité réduite ou optimisation des performances énergétiques).

L’aide de l’ANAH

L’Agence Nationale de l’Habitat accorde aussi des aides financières pour la réalisation des travaux sur votre résidence principale de plus de 15 ans. Il s’agit de MaPrimeRénov et MaPrimeRénov Sérénité. Les travaux doivent valoir 1?500 € minimum (hors taxes) pour pouvoir en bénéficier. Par ailleurs, vous devez vous engager à habiter le logement rénové sur 6 années après la fin des travaux.

Cette aide couvre notamment :

• l’amélioration énergétique ;
• la salubrité ;
• l’adaptation du logement aux personnes en situation de handicap.

Ainsi, entre les prêts classiques et les prêts aidés, vous disposez d’un large choix pour financer vos travaux.

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