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L’apport personnel est-il indispensable pour emprunter ?

Vous souhaitez devenir propriétaire, investir et acheter un bien immobilier ? Dans ce cas, la question de l’apport personnel va forcément se poser. Que vous soyez primo-accédant (premier achat) ou investisseur aguerri, pour emprunter aux banques on vous demandera si vous avez de l’épargne à placer dans votre projet.

Avoir de l’épargne permet de montrer à votre établissement bancaire que votre profil emprunteur est sérieux.

Comment constituer son apport personnel pour l'achat d'un bien immobilier ? Quelles sont les conditions de ressources pour obtenir un prêt auprès de sa banque ? Peut-on véritablement bénéficier d'un emprunt immobilier sans apport auprès de son Établissement de crédit ?

Notre agence immobiliere FC Agence Sanary vous éclaire sur le sujet !


Apport personnel pour obtenir un crédit : comment ça fonctionne ?

Vous avez pour projet immobilier d'acquérir une maison ? Vous connaissez le secteur, vous avez pris contact avec une agence immobilière et vous connaissez votre capacité d’emprunt ? Pour pouvoir acquérir le logement de vos rêves, vous êtes dans l’obligation de contracter un prêt bancaire auprès d'un établissement prêteur.

Généralement, les organismes bancaires exigent de leurs futurs clients un apport personnel. L’apport est la somme d’argent à votre disposition représentant un pourcentage de votre futur crédit bancaire.

Avant de démarcher les banques, il est donc préférable d’être en possession de ce précieux sésame.

L’apport personnel permet de prouver à votre banquier que :

  • vous savez mettre de l’argent de côté ;
  • il peut être rassuré concernant votre projet.

Sachez que plus votre apport personnel sera important, plus vous aurez la capacité de négocier certaines conditions avec votre organisme bancaire. Ce sera notamment le cas du taux de prêt immobilier et les différents frais de votre offre de prêt.


Quel montant pour l'apport de son prêt personnel ?

Montant apport

Légalement, vous n’êtes pas dans l’obligation de détenir un apport pour obtenir un crédit immobilier. Cependant, dans la pratique, les banques réclament souvent au minimum 10 % de la somme empruntée. Selon votre profil, votre situation financière, votre capacité d endettement et votre situation familiale, votre banquier pourra se montrer intransigeant.

Pour bénéficier de conditions d’emprunt optimales, un apport de 20 à 30 % du montant du bien immobilier est plus que conseillé.


Comment constituer un apport personnel pour son investissement immobilier ?

Vos économies seront la première source pour constituer votre apport personnel dans les meilleures conditions. Cependant, nous savons qu’il est parfois difficile pour de jeunes actifs de réunir un apport conséquent. Rassurez-vous, il existe de nombreuses autres solutions pour se constituer un apport.


Les produits d’épargne

Pour constituer son apport personnel, le choix du produit d’épargne est important. Vous pourrez avoir recours à ce type de placement pour épargner durablement pour votre future habitation :

  • le livret A ;
  • l’assurance-vie ;
  • les plans d’épargne en entreprise ;
  • le plan épargne logement (PEL).


Établissements bancaires : place aux prêts

Les banques assimilent certains prêts bancaires comme de l’apport personnel. En fonction de votre situation personnelle et de vos ressources, voici les prêts existants les plus avantageux :

  • le prêt à taux zéro (PTZ) : ce prêt permet d’emprunter de l’argent sans taux d’intérêt en fonction de la zone géographique du bien et du nombre de personnes dans le foyer fiscal ;
  • le prêt action logement : votre entreprise devra disposer de plus de 10 salariés pour vous proposer de bénéficier de ce prêt. Le montant du prêt ne pourra pas dépasser 45 000 euros ;
  • le prêt épargne logement : le taux de rémunération de ce prêt est de 1 %. Grâce à celui-ci, vous pourrez bénéficier d’un prêt immobilier allant jusqu’à 92 000 euros ;
  • le prêt aux fonctionnaires ;
  • les prêts proposés par la CAF ou les organismes de retraite pour les ménages les plus modestes ;
  • le prêt relais.

Prêt bancaire

Sachez que les prêts dits « aidés » sont principalement destinés aux primo-accédants souhaitant acquérir une résidence principale. Les investissements locatifs ne pourront pas bénéficier de ce type de prêts immobiliers.


La love money

Vous avez peut-être dans votre entourage de la famille ou des amis susceptibles de vous avancer les fonds pour convaincre la banque de vous accorder un prêt immobilier. Le terme « Love money » désigne l’argent qui peut être soit prêté soit donné par un proche.


La plus-value d’une ancienne vente immobilière

Une fois la taxe sur la plus-value versée, vous disposez peut-être d’un apport à réinjecter.


Peut-on emprunter sans apport ?

Emprunter sans apport

Il est toujours possible de réaliser une demande de prêt immobilier sans apport personnel. On parlera dans ce cas d’un prêt à 100 ou 110 % quand celui-ci comprend les frais notariés.

Dans ce cas, vous serez amené à constituer un dossier solide afin d’obtenir la confiance de votre organisme bancaire.

Pour évaluer votre capacité à contracter un prêt immobilier, votre banquier analysera différents critères comme :

  • votre budget ;
  • votre capacité à gérer vos comptes bancaires (si vous êtes régulièrement à découvert, cela risque de poser problème) ;
  • votre historique d’endettement ;
  • votre situation professionnelle (un contrat à durée indéterminé sera apprécié) ;
  • la situation du logement que vous convoitez ;
  • le coût total de votre projet.

À noter que votre emprunt bancaire sera assujetti d’un taux d’intérêt plus élevé sans apport personnel de votre part. En effet, lors de la demande de crédit pour un achat immobilier, certaines banques proposent des taux d emprunt adaptés en fonction de l'apport dont vous disposez initialement.


Pourquoi les banques apprécient-elles l’apport personnel ?

L’apport personnel est le moyen idéal pour votre banque de connaître votre capacité future de remboursement. En effet, le fait de faire attention à votre épargne en mettant de l’argent de côté chaque mois pendant plusieurs années est un signal positif.

Dans certaines situations, les banques pourront se passer de votre apport personnel. Ce sera notamment le cas si vous désirez un prêt pour réaliser des travaux ou pour financer un investissement locatif.


Pour conclure

L’apport personnel peut prendre différentes formes. Vous pouvez utiliser vos produits d’épargne (contrat d'assurance vie par exemple), demander de l’aide à un proche ou même avoir recours à un prêt dit aidé. Plus votre apport sera conséquent, plus vous aurez de facilité pour négocier de meilleurs taux d’intérêt auprès de votre banque.

Si vous n’avez pas d’apport personnel, vous pourrez quand même solliciter votre organisme bancaire pour obtenir un prêt. Votre situation personnelle sera analysée par votre banque afin de vérifier votre capacité de remboursement future.

Vous avez un projet d’achat ?N’hésitez pas à contacter notre agence immobilière de Sanary Nous serons heureux de vous accompagner tout au long de votre procédure d’achat et de vérifier avec vous votre financement.


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